利率畸高，暴力催收；不怕借款人逾期，就怕不逾期

　　現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)亂象知多少？

　　近年來，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在我國(guó)取得迅猛發(fā)展，其有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)，具有借還款方式靈活、快速到賬等特點(diǎn)。但由于現(xiàn)金貸平臺(tái)參差不齊，各種問題層出不窮，部分互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)為了追求眼前利益，不惜采取鉆法律法規(guī)漏洞、打法律擦邊球的做法，因此現(xiàn)金貸一直備受爭(zhēng)議。

　　中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)、北京陽(yáng)光消費(fèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)研究院、消費(fèi)者網(wǎng)日前聯(lián)合發(fā)布的現(xiàn)金貸輿情大數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，現(xiàn)金貸存在的問題主要有利率畸高、暴力催收等。

　　利率畸高，遠(yuǎn)超法律允許范圍

　　輿情報(bào)告顯示，輿論對(duì)現(xiàn)金貸的口誅筆伐，大多數(shù)情況與現(xiàn)金貸的高利貸化有關(guān)。

　　中國(guó)政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)告訴記者，按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。但目前有相當(dāng)一部分現(xiàn)金貸的實(shí)際利率，遠(yuǎn)超法律允許的年利率36%。

　　浙江的盧先生稱，2017年11月4日，他在一個(gè)名叫“飛錢小貸”的借貸平臺(tái)上借款12000元，誰知這個(gè)平臺(tái)的利率“高得嚇人”，周利率達(dá)到了20%，而且如果要延期，逾期費(fèi)用更高，是周利息的1.2倍。盧先生在這個(gè)平臺(tái)貸了12000元，結(jié)果一周過后，他每天都需要多還370元，實(shí)際年利率已經(jīng)超過1000%。

　　對(duì)此，中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江指出，對(duì)于一些現(xiàn)金貸平臺(tái)，不怕客戶逾期還貸，怕的是客戶不逾期。逾期還貸時(shí)間越長(zhǎng)，平臺(tái)所獲得的利潤(rùn)就越多。由于逾期罰金金額可觀，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)存在刻意弱化逾期提醒甚至強(qiáng)制客戶逾期的現(xiàn)象，如在貸款到期日，人為設(shè)置技術(shù)障礙阻礙客戶還款，以收取借款人違約造成的高額罰金。

　　陳音江認(rèn)為，部分不良現(xiàn)金貸平臺(tái)借畸高的利率和逾期費(fèi)攫取暴利，導(dǎo)致市場(chǎng)劣幣驅(qū)逐良幣。由于過高的利率可以覆蓋不良損失，很多平臺(tái)便不再重視信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的不良風(fēng)險(xiǎn)大增，這不僅直接侵害了借款人的合法權(quán)益，而且也使得現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)徘徊在違法的邊緣。

　　暴力催收，引發(fā)惡性社會(huì)事件

　　輿情報(bào)告顯示，現(xiàn)金貸平臺(tái)暴力催收問題也比較嚴(yán)重，很多放貸公司都有自組的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，這些“專業(yè)”催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，大多靠暴力、恐嚇、騷擾等方式催收貸款。

　　近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，目前累計(jì)發(fā)現(xiàn)催收平臺(tái)380家，涉及催收金額1.14萬億元。

　　由于現(xiàn)金貸借款需向貸款公司提供個(gè)人手機(jī)號(hào)、服務(wù)密碼及家庭住址等相關(guān)信息。一旦借款人不按時(shí)還錢或還不起錢，放貸公司就開始發(fā)短信、打電話，騷擾借款人的家人或朋友，甚至通過威脅借款人的人身安全等手段進(jìn)行暴力催收，沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸條”事件，就是現(xiàn)金貸爭(zhēng)議的冰山一角。

　　對(duì)此，陳音江認(rèn)為，現(xiàn)金貸對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管控的漠視，必然會(huì)帶來較高的不良率，同時(shí)還會(huì)催生非法催收和暴力催收問題，引發(fā)惡性社會(huì)事件?，F(xiàn)金貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中，風(fēng)控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，催收能力也成為部分平臺(tái)的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”。正是由于壞賬率較高，導(dǎo)致催收難度較大，在暴利的驅(qū)使下，各現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收手段層出不窮。

　　“要充分認(rèn)識(shí)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)要樹立正確的風(fēng)控意識(shí)和理念，不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施?！敝袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮說。

　　今天，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)推出了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)催債行為進(jìn)行自律約束，對(duì)催收不當(dāng)行為劃定底線。公約在從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控方面做出了不少要求，包括催收記錄相關(guān)數(shù)據(jù)要保存5年以上，應(yīng)指定一名高管負(fù)責(zé)管理催收，還要在官網(wǎng)上披露催收方式等。在約束催收行為方面，公約要求，不得恐嚇、威脅、辱罵債務(wù)人等；不得頻繁給債務(wù)人和相關(guān)人打電話；現(xiàn)場(chǎng)催收要全程錄音錄像等。

　　建議完善法律法規(guī)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

　　為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)金融健康發(fā)展，維護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，陳音江建議，應(yīng)完善法律法規(guī)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，仍然比較模糊和籠統(tǒng)，需要進(jìn)一步明確和細(xì)化。比如對(duì)超出最高人民法院規(guī)定的利率上限應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作出具體規(guī)定，明確什么是“砍頭息”以及綜合利率等，

　　另外，針對(duì)目前現(xiàn)金貸平臺(tái)多、資質(zhì)不一、管理混亂等情況，嚴(yán)格把握準(zhǔn)入關(guān)口。建立對(duì)經(jīng)營(yíng)主體資格認(rèn)證的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行統(tǒng)一備案、統(tǒng)一管理。在經(jīng)營(yíng)企業(yè)需持有牌照的基礎(chǔ)上，還需明確現(xiàn)金貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍、客戶群體，防止業(yè)務(wù)發(fā)展“越界”。

　　而中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為，隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是在監(jiān)管力度加大的情況下，企業(yè)需要承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，應(yīng)該以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為目標(biāo)，依法依規(guī)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)自律指導(dǎo)，明確經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本原則及行為準(zhǔn)則，建設(shè)行業(yè)自律機(jī)制和信息披露機(jī)制，增強(qiáng)信息透明度，減少對(duì)消費(fèi)者的欺瞞、不正當(dāng)誘導(dǎo)行為。（楊召奎）

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