央行一定要管余額寶嗎?

央行的這一動(dòng)作,免不了引發(fā)人們的質(zhì)疑:央行是否在吹偏哨?有網(wǎng)友認(rèn)為,類似余額寶這類新的支付方式、消費(fèi)模式不斷做大,“侵犯”了銀行業(yè)老大們的利益,占領(lǐng)了原本該由幾大國(guó)有銀行瓜分的市場(chǎng)份額,作為“帶頭大哥”的央行自然坐不住了,通過權(quán)力的手給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品戴上無形“枷鎖”。馬云對(duì)此事也吐槽回應(yīng):打敗你的不是技術(shù),可能只是一份文件。

  

從兩會(huì)央行行長(zhǎng)的表態(tài)到《政府工作報(bào)告》的出爐,人們似乎打消了取締余額寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的擔(dān)憂。余額寶這種新鮮事物,先不論讓數(shù)以千萬計(jì)使用支付寶的網(wǎng)民直接受益,就從其支取方便、存儲(chǔ)自由等便利性上,就讓受夠了國(guó)有銀行店大欺人、壟斷而效率低下的國(guó)人博得了道德同情感,社會(huì)輿論更多的也是站在保護(hù)金融創(chuàng)新的立場(chǎng)上,原來被排擠在銀行理財(cái)之外的網(wǎng)民們首次享受到與富人同樣的待遇,他們對(duì)余額寶的狂熱追捧是難以想象的,任何對(duì)余額寶的批評(píng)都受到過激的反對(duì)。

  

盡管其推動(dòng)利率市場(chǎng)化等創(chuàng)新的意義已經(jīng)被社會(huì)認(rèn)可,但余額寶借互聯(lián)網(wǎng)的殼,下的依然是金融產(chǎn)品的蛋,央行作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),對(duì)“寶寶”們的安全加以監(jiān)督,也是依法有據(jù),何況余額寶目前的客戶數(shù)量已經(jīng)突破8000萬,規(guī)模已經(jīng)超過5000億元,如此龐大的資金和用戶規(guī)模,監(jiān)管依然必要,余額寶等網(wǎng)上金融產(chǎn)品也確實(shí)存在安全上的隱患和漏洞,媒體對(duì)此也屢有曝光;另外,不少學(xué)者也從專業(yè)的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何良性發(fā)展提出了疑問,比如:如果等到余額寶們收益率降低,吸引力下降,發(fā)生擠兌,如何應(yīng)對(duì)?又比如如:如果“余額寶”繼續(xù)大規(guī)模吸流社會(huì)資本,會(huì)不會(huì)對(duì)正常的金融秩序造成影響,會(huì)不會(huì)破壞整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定,金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基石,如果金融秩序大亂,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域?qū)聿豢晒懒康膿p失。

  

因此,央行作為國(guó)務(wù)院主管貨幣政策的行政機(jī)關(guān),不可能站在一般網(wǎng)民的角度來思考問題,而是要站到更宏觀、更系統(tǒng)的高度來看待這個(gè)問題,保障國(guó)家金融安全、提高支付安全,更是其職內(nèi)之責(zé),不能因有吹偏哨之嫌就超然于外不管不問了。

央行該真正反思的問題是什么?

不難發(fā)現(xiàn),從余額寶以及滴滴打車,這些基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的產(chǎn)品都走過了一條相似的道路,一開始贏得廣泛的“群眾基礎(chǔ)”開始,最后被行業(yè)管理部門規(guī)范和監(jiān)管,甚至“打壓”,這些創(chuàng)新,無一例外都對(duì)傳統(tǒng)的行業(yè)規(guī)范和既得的利益體系提出了挑戰(zhàn),并且有利于社會(huì)普通大眾,走的是平民路線。信息技術(shù)改造社會(huì)運(yùn)行的腳步才剛剛開始,政府需要做的是建立健全監(jiān)管政策,充分發(fā)揮市場(chǎng)的自主調(diào)控作用,為市場(chǎng)的健康發(fā)展保駕護(hù)航,鼓勵(lì)利用信息技術(shù)服務(wù)社會(huì)。更重要的是,要不斷通過余額寶這種創(chuàng)新反躬自省,看看哪些行業(yè)壟斷還沒有被打破,看看哪些領(lǐng)域的制度性問題依然沒有解決。

  

如通過余額寶,央行應(yīng)該真正反思的問題是,是什么原因造成中國(guó)儲(chǔ)蓄率如此之高?為什么居民將儲(chǔ)蓄當(dāng)成財(cái)富增長(zhǎng)的主要手段?傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為什么抵擋不了新的金融工具的出現(xiàn)?眾所周知,中國(guó)的金融體系長(zhǎng)期由國(guó)有銀行占據(jù)主要的地位,一方面造成了銀行內(nèi)部融資權(quán)利的壟斷,另一方面造成了融資渠道不暢和社會(huì)融資環(huán)境的惡化,同時(shí)也衍生出了規(guī)模龐大的影子銀行和民間借貸。

  

如今,銀行的一名普普通通員工,收入都可能超過20萬,他們?yōu)槭裁茨苡心敲锤叩男剿窟@幾乎是公開的秘密。因?yàn)槲覈?guó)銀行特有的地位優(yōu)勢(shì),企業(yè)的血汗錢、高房?jī)r(jià)的一大部分利潤(rùn)統(tǒng)統(tǒng)都流向銀行了,銀行貸款在社會(huì)融資中占據(jù)主導(dǎo)地位有直接的關(guān)系。要解決銀行業(yè)高盈利問題,必須要推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革,要降低市場(chǎng)準(zhǔn)率。更重要的是發(fā)展多類金融、發(fā)展資本市場(chǎng),解決融資渠道多元化的問題,防止一家獨(dú)大。

  

如果央行只是一味地給“寶寶”們套上這樣那樣的“緊箍咒”,而對(duì)五大銀行和中國(guó)銀聯(lián)的既得利益睜一只眼閉一只眼,那不但做不到公平公正,也只會(huì)遏制中國(guó)金融領(lǐng)域的制度創(chuàng)新,讓金融領(lǐng)域繼續(xù)在原地踏步。

編后語

何一種新鮮事物的出現(xiàn),都有它不完善的地方,余額寶同樣也不例外,有關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管也無需過多責(zé)難,但“寶寶”們的最大意義,在于促成相關(guān)部門的真正反思,打破既得利益思維和格局,推動(dòng)相關(guān)行業(yè)的市場(chǎng)化改革,讓最廣大的人民群眾從改革中受益。

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