導(dǎo) 語Introduction
銀監(jiān)會于近日向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，對于銀行對接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了具體的要求。其中“存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”。在此表述下，聯(lián)合存管等創(chuàng)新模式將面臨“下架”。
銀監(jiān)會叫停第三方存管
網(wǎng)貸聯(lián)合存管模式將“下架”
《征求意見稿》中存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。這對當(dāng)下的“銀行+第三方支付”的聯(lián)合存管模式構(gòu)成了挑戰(zhàn)。
“第三方支付要退出網(wǎng)貸支付的市場，此前討論的聯(lián)合存管的折中路線，一樣不可能推行。”壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對記者表示。其認(rèn)為，由于之前的監(jiān)管意見稿保留了18個月的整頓期，上線銀行存管正常來講也會保留整頓期，以便于銀行系統(tǒng)開發(fā)和平臺與之的對接。而對于投資者而言，在何處存管并不會明顯影響投資體驗(yàn)[點(diǎn)擊詳細(xì)]
存管銀行也不能以此給自己做宣傳
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年7月份，已有中信銀行、民生銀行、恒豐銀行等30余家銀行宣布與P2P平臺簽署存管業(yè)務(wù)。而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接的平臺僅不到50家。
不過，對于這50家平臺而言，未來可能也不能以“銀行存管”為由為平臺背書。在此次“征求意見稿”中將銀行免責(zé)范圍加大，并規(guī)定存管銀行不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，若因委托人（網(wǎng)貸平臺）故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由委托人承擔(dān)。而在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。[點(diǎn)擊詳細(xì)]
行業(yè)洗牌將隨之加速
門檻提高，成本加大
指引征求意見稿強(qiáng)調(diào)，存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等數(shù)據(jù)。
網(wǎng)貸平臺PPmoney董事長陳寶國表示，逾期率、不良率兩項(xiàng)指標(biāo)，直指網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控水平與資產(chǎn)質(zhì)量，一旦按照監(jiān)管要求公開披露，將在業(yè)內(nèi)產(chǎn)生進(jìn)一步的優(yōu)勝劣汰，逾期率、不良率高企的中小平臺，將在獲客方面面臨巨大挑戰(zhàn)，乃至被淘汰出局，而逾期率、不良率處于合理可控范圍內(nèi)的平臺，將進(jìn)一步獲得市場認(rèn)可。[點(diǎn)擊詳細(xì)]
P2P平臺自稱“絕大部分將關(guān)門”
深圳地區(qū)P2P平臺負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，將來會有絕大部分平臺被淘汰，資金存管除了監(jiān)管的要求以外，有的銀行還有更多的要求，而這些要求其實(shí)對平臺來說還是挺高的。
天天財(cái)富CEO李秋旺表示，如果按照這種要求執(zhí)行，肯定會有一大批平臺會被淘汰，單是前面拿資質(zhì)那幾項(xiàng)應(yīng)該就會難倒不少平臺；廣州e貸總裁方頌認(rèn)為，按照《征求意見稿》對委托人設(shè)置的門檻，大部分平臺都不符合條件——如何讓不符合條件的網(wǎng)貸平臺有序退出，看起來還是有一定的難度。[點(diǎn)擊詳細(xì)]
雖有免責(zé)，銀行依然“犯難”
新規(guī)對銀行在兌付風(fēng)險(xiǎn)中已有“免責(zé)”
記者注意到，征求意見稿第十九條規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳；第二十條要求：“存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)?！壁w遠(yuǎn)飛表示，這幾條說明銀行在信息準(zhǔn)確性、增信以及最終的兌付風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行了“免責(zé)”。[點(diǎn)擊詳細(xì)]
銀行不愿為了一份存管毀了聲譽(yù)
今年以來，網(wǎng)貸平臺一直在盡力推進(jìn)銀行存管業(yè)務(wù)，但由于銀行方面顧慮較多，導(dǎo)致銀行存管進(jìn)展十分緩慢。截至2016年7月10日，已有中信銀行、民生銀行、江西銀行、徽商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，并共有149家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接平臺只有48家。此前，包括民生銀行等部分股份制銀行已經(jīng)暫緩了對接網(wǎng)貸平臺資金存管工作。
一位股份制銀行資金托管部負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，銀行方面一直在等監(jiān)管政策的明朗，目前處于邊走邊看的狀態(tài)。針對目前存管進(jìn)程的難點(diǎn)，他表示，銀行最擔(dān)心投資人的群體性事件影響銀行的聲譽(yù)。[點(diǎn)擊詳細(xì)]
